Quelle est la différence entre un prêt personnel, une carte de crédit et une marge de crédit?

C’est vrai. Il y a énormément d’options pour accéder à des fonds. Comprendre les avantages et les inconvénients de chacun n’est pas une tâche facile. Nous sommes là pour vous aider. Voici un portrait clair des options de crédit.

Prêt personnel

Lorsque vous contractez un prêt personnel, également appelé « prêt à tempérament », vous recevez le montant du prêt sous forme de somme forfaitaire. Après avoir reçu votre argent, vous remboursez le prêt par un nombre fixe de paiements ou « versements ». Le temps nécessaire pour rembourser votre prêt peut varier; c’est ce qu’on appelle le terme du prêt. L’emprunteur doit respecter une entente de remboursement établie et faire des paiements réguliers. Les prêts personnels peuvent être utilisés pour diverses raisons, notamment l’achat d’une voiture, des rénovations domiciliaires ou la consolidation de dettes. 

Tout au long du cycle de vie du prêt, le prêteur signale les activités de votre compte aux agences d’évaluation du crédit. En effectuant vos paiements à temps ou à l’avance, vous pouvez améliorer votre cote de crédit.

Il existe deux types de prêts personnels : les prêts garantis et les prêts non garantis. Un prêt garanti est cautionné par un actif (habituellement la valeur d’une maison) et un prêt non garanti est cautionné par un contrat de prêt (contrat signé).

Avec un prêt garanti, le prêteur applique un « privilège » sur votre actif. Ce privilège agit comme une protection pour le prêteur; si vous ne remboursez pas votre prêt, il pourra, à titre de titulaire de privilège, devenir propriétaire de votre actif. En conséquence, les prêts garantis offrent généralement des taux d’intérêt plus bas. Comme ce type de prêt personnel nécessite des garanties, le processus d’approbation peut prendre plus de temps.

Avec un prêt non garanti, votre prêteur ne peut pas devenir propriétaire d’un de vos actifs, ce qui signifie qu’il prend un plus grand risque. Par conséquent, on vous offrira un taux d’intérêt légèrement plus élevé sur un prêt non garanti.Le processus d’approbation des prêts non garantis est généralement plus rapide. 

Carte de crédit

Une carte de crédit est un mode de paiement qui prend la forme d’un prêt accordé par une banque. Les cartes de crédit permettent d’acheter des biens et des services au moyen du crédit, plutôt que de dépenser de l’argent comptant ou provenant d’un compte-chèques ou d’épargne. La plupart des cartes de crédit ont une limite quant au montant que vous pouvez financer au cours d’une période donnée (votre limite de crédit) et s’accompagnent d’un taux d’intérêt fixe ou variable qui est facturé sur le solde du compte à la fin de la durée du relevé.

Les cartes de crédit sont un moyen pratique de faire des achats, tant en personne qu’en ligne, car elles sont acceptées par presque tous les détaillants. De plus, elles présentent de nombreux avantages :

• Les fonds sont immédiatement accessibles.
• La plupart des émetteurs de cartes de crédit offrent des récompenses ou des avantages.
• Certaines cartes de crédit offrent une assurance (par exemple, une assurance voyage). 
• Elles contribuent à améliorer votre cote de crédit.
• Elles sont acceptées par la plupart des détaillants dans le monde entier. 
• Elles réduisent la nécessité de transporter de l’argent comptant.
• La plupart des émetteurs de cartes de crédit vous enverront des relevés mensuels pour vous aider à rester sur la bonne voie avec vos dépenses et à rembourser votre solde. 

Bien que les cartes de crédit offrent de nombreux avantages, il est important de garder à l’esprit les risques qu’elles présentent. Comme pour les autres types de prêts, les taux d’intérêt sont appliqués chaque mois sur les soldes qui ne sont pas payés à la date d’échéance. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont souvent plus élevés que ceux d’autres types de prêts, dont les marges de crédit. Examinons quelques autres éléments à garder à l’esprit lorsque vous utilisez une carte de crédit :

• Les cartes de crédit sont souvent assorties de frais. En général, ceux-ci sont faibles et facturés annuellement. Ils peuvent aussi être plus élevés en fonction des récompenses et des avantages qu’offre la carte. 
• Une carte de crédit peut contribuer à améliorer votre cote de crédit si vous en payez le solde avant la date d’échéance ou à cette date. Toutefois, elle peut nuire à votre cote dans le cas contraire. Si vous ne pouvez pas payer le solde en entier, assurez-vous de faire le paiement minimum chaque mois.
• Les fraudes par carte de crédit sont de plus en plus courantes et parfois inévitables. Protégez vos renseignements personnels et vérifiez régulièrement vos relevés pour vous assurer qu’ils ne contiennent aucuns frais frauduleux.

Les cartes de crédit sont un excellent outil financier et offrent beaucoup d’avantages. Cependant, n’oubliez pas que les intérêts peuvent s’accumuler. Gardez donc la maîtrise de vos paiements pour ne pas compromettre votre santé financière.

Marge de crédit

Une marge de crédit est un montant d’argent préétabli qu’une banque ou une coopérative de crédit accepte de vous prêter. Vous pouvez choisir d’emprunter autant que vous le voulez à l’intérieur de la limite. Pour les marges de crédit comme pour les cartes de crédit, vous payez des intérêts et remboursez seulement l’argent que vous avez emprunté. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 10 000 $, mais que vous dépensez seulement 1 000 $, vous devez payer des intérêts sur le montant emprunté et vous rembourserez seulement ce montant (plus les intérêts). 

Une marge de crédit n’est pas soumise à un calendrier de remboursement prédéterminé. Vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter de nouveau une somme au besoin, sans avoir à présenter une nouvelle demande et à obtenir une nouvelle approbation.

Comme pour une carte de crédit, la banque émettrice vous transmet chaque mois un relevé indiquant le montant dû sur votre marge de crédit. Veillez à faire le paiement minimum mensuel. Bien que les taux d’intérêt sur une marge de crédit soient habituellement peu élevés, des frais d’intérêt supplémentaires seront facturés si le montant dû n’est pas remboursé en temps voulu ou de façon régulière.

Les marges de crédit peuvent être utilisées pour diverses raisons. Elles représentent une excellente ressource, que ce soit pour payer des rénovations, des réparations ou des dépenses liées à votre voiture, des études, ou pour consolider des dettes. 

Bien qu’une marge de crédit soit une excellente option, gardez à l’esprit qu’un solde élevé peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit et avoir des répercussions sur le montant des intérêts courus. 

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